Положительной тенденцией в развитии кредитования является появление на рынке кредитования новых продуктов - разработка новых программ кредитования малого и среднего бизнеса и так называемое "потребительское" кредитование. Среди факторов, сдерживающих развитие кредитной системы, достаточно сильный административно-бюрократический пресс на финансовые структуры. Государство слишком глубоко внедряется в систему рынка. В частности, необходимо обеспечить возможность банкам работать на всех сегментах финансового рынка, например, разрешить управлять инвестиционными фондами, выпускать ипотечные ценные бумаги и т.д..
Еще одним направлением работы Центробанка является создание более простой системы кредитования малого бизнеса или так называемое микрокредитование. Планируется, что будет предусмотрено предоставление предпринимателям в кратчайшие сроки до 300 тыс рублей в наличные фонды без открытия расчетного счета. В свою очередь, банкам следует создать более нормальные условия кредитования, в том числе, разработать систему защиты залоговых кредиторов.
В большинстве случаев под «страхованием кредитных рисков» понимается исключительно имущественное страхование предметов залога и программы комплексного страхования финансовых институтов (BBB). В некоторых источниках упоминается также страхование предпринимательских рисков (в том числе риска возникновения убытков из-за нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору) – в отношении этого вида страхования наиболее распространенным является мнение, в соответствии с которым «у банков отсутствует интерес к страхованию финансовых рисков, связанных с невозвратом кредитов», «после кризиса банковско-финансового сектора в 1998 году страхование кредитов неактуально».
Проанализировав сегодняшнюю ситуацию на рынке страховых услуг, можно сделать вывод, что страхование кредитных рисков включает в себя семь различных продуктов, относящихся к четырем отраслям страхования (таблица 1).
Страхование данных рисков осуществляется в контексте целого спектра кредитных продуктов (таблица 2).
Очевидно, что перспективы страхования кредитных операций тесно связаны с тенденциями и субъектами сферы кредитования – реализация страховых продуктов осуществляется в привязке к какому-либо виду кредитного финансирования. Таким образом, при проведении оценки перспектив различных видов страхования кредитных рисков можно ориентироваться на объемы кредитных операций, возможность или необходимость страхования рисков которых и привела к возникновению данного страхового продукта.
На основе анализа ежегодных отчетов ЦБ РФ «О развитии банковского сектора и банковского надзора» можно сделать вывод о том, что российский рынок кредитования вступил в стадию интенсивного роста, которая, по мнению экспертов, продлится ближайшие несколько лет. В частности, максимальные темпы роста демонстрируют потребительское и ипотечное кредитование – объемы предоставленных ссуд более чем удваиваются ежегодно (отчеты ЦБ РФ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2003–2004 годы).
Такая динамика является объектом пристального внимания, в том числе и страховых компаний, за последние годы проявляющих адекватный интерес к развитию кредитных видов страхования, – страховщики готовы прикладывать значительные усилия для разработки, продажи и внедрения сложных конкурентно-обоснованных страховых продуктов для захвата ключевых позиций в этом перспективном сегменте рынка.
Потенциальный годовой объем рынка страхования кредитных рисков превышает 16 млрд. рублей и с наибольшей степенью вероятности будет расти за счет активного развития кредитования в регионах. Сотрудничество банков и страховых компаний по страхованию кредитных операций в последние два года уже привело к заметному оживлению сектора реального страхования финансовых рисков. Основные кредитные страховые продукты достаточно хорошо отработаны крупнейшими страховщиками, лицензии на страхование ключевых видов рисков имеет значительная часть участников страхового рынка. По мнению экспертов, несмотря на существование в данный момент ряда факторов, сдерживающих развитие страхования кредитных рисков (таких, как несовершенство законодательной базы, недостаточные объемы кредитования малого бизнеса, определенное ущемление конкурентных прав некоторых участников страхового рынка), эти трудности носят временный характер и не смогут серьезно помешать основным игрокам осваивать весьма значительный потенциал данного рынка.
Уровень кредитных рисков в РФ один из самых высоких в мире. Особое внимание в связи с этим надо обратить на темпы жилищного строительства, которые сдерживаются следующими факторами: недостаток предложения земельных участков, обеспеченных необходимой инженерно-коммунальной инфраструктурой; сложные и непрозрачные схемы их получения в пользование и разрешение на строительство; недостаточное кредитование строителей банками. Последние отказываются кредитовать застройщиков, так как бухгалтерия строителей непрозрачна, следовательно, банкам трудно оценить свои риски при выдаче таких кредитов. Выходом из создавшегося положения станет усовершенствованное законодательство, которое позволит участникам ипотечного рынка эффективно работать.
Базовым условием успешного развития банковского сектора является проведение государством взвешенной, последовательной политики в этой сфере. Целями этой политики в отношении банковского сектора являются [2, с. 7]:
обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции. Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса;
стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего розничного потребительского кредитования и ипотеки.
В целом обеспечение государством условий для развития банковского сектора осуществляется по четырем основным направлениям:
совершенствование законодательства;
развитие инфраструктуры банковского бизнеса;
совершенствование банковского регулирования и надзора;
совершенствование сферы государственных финансов налогообложения, государственных расходов, инвестиций).
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что одним из приоритетов государственной экономической политики является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе, быть эффективным инструментом обеспечения устойчивого экономического роста [3].
В целях устранения факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, и решения вопросов по эффективному аккумулированию банками денежных средств для их дальнейшей трансформации в инвестиции, а также усиления защиты интересов кредиторов банков и предотвращения использования банков в недобросовестной коммерческой и противоправной деятельности Правительство Российской Федерации направит свои усилия на решение следующих задач:
а) институциональное развитие банковского сектора:
обеспечение дальнейшего развития системы страхования вкладов;
упрощение процедур слияния и присоединения кредитных организаций;
повышение требований к размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций;
обеспечение функционирования системы бюро кредитных историй;
б) рост эффективности и прозрачности банковской деятельности:
недопущение наделения банков несвойственными им функциями;
сокращение форм отчетности кредитных организаций и переход на предоставление отчетности в электронном виде;
обеспечение открытости в деятельности кредитных организаций;
совершенствование корпоративного управления (усиление роли и ответственности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, включая введение в его состав независимых директоров и определение перечня вопросов, относимых к его исключительной компетенции);
в) стимулирование потребительского кредитования и кредитования предприятий среднего и малого бизнеса:
упрощение процедур обращения взыскания на предмет залога со стороны кредитных организаций, расширение перечня способов обеспечения исполнения обязательств, а также унификация процедур удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, в том числе в случаях, не связанных с ликвидацией и банкротством должника;
создание системы регистрации залогов движимого имущества и имущественных прав (бюро регистрации);
совершенствование законодательного регулирования деятельности микрофинансовых организаций;
развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего, в области розничного потребительского кредитования и ипотеки;
развитие потребительского кредитования, включая вопросы обеспечения защиты прав граждан при использовании таких кредитов;
совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков;
г) совершенствование банковского надзора:
продолжение работы, направленной на повышение качественных параметров банковского капитала, корректировка капитала, сформированного с использованием схем фиктивной капитализации, и предотвращение использования таких схем;
совершенствование банковского надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе, включая анализ рисков, возникающих у кредитных организаций в рамках взаимоотношений с физическими и юридическими лицами, в том числе с некредитными организациями - участниками банковских групп и банковских холдингов;
д) участие государства в кредитных организациях:
завершение процедур выхода государственных унитарных предприятий из числа учредителей (участников) кредитных организаций в 2006 году;
усиление специализации банков с долей участия государства в уставном капитале на выполнении установленных государственных задач.
Рост востребованности банковских услуг в сочетании с усилением конкуренции на банковском рынке приведет к ускорению следующих процессов в российском банковском секторе. Во-первых, будет продолжаться опережающее развитие крупных универсальных банков, уже занимающих заметные рыночные позиции. Продолжится активное развитие этими банками своих филиальных сетей. Во-вторых, многие устойчивые средние и малые банки будут выбирать стратегию добровольной специализации на определенных клиентских сегментах и банковских продуктах. В-третьих, кредитные организации со стабильным капиталом, устойчивой клиентской базой, хорошими системами риск-менеджмента, внутреннего контроля, финансового и стратегического планирования будут укреплять свое положение на рынке, в то время как финансово слабые, плохо управляемые и недобросовестные кредитные организации будут выбывать с рынка банковских услуг. В-четвертых, опережающий (по сравнению с темпами роста экономики) рост объемов кредитования будет вести к накоплению кредитных рисков в банковском секторе, что потребует особого внимания к совершенствованию риск-менеджмента. В-пятых, несколько увеличится участие иностранных банков в капиталах российских кредитных организаций как за счет увеличения капитала уже существующих банков с иностранным участием, так и за счет приобретения иностранными инвесторами тех банков, которые имеют хорошие перспективы на российском рынке банковских услуг.
Рынок розничных услуг стремительно растет, опережая порой все остальные виды банковских предложений. По данным Банка России, размер задолженности физических лиц кредитным организациям на 01.07.2006 составил 56,9 млрд. долл. (то есть вырос за 6 месяцев на 29%; за тот же период прирост по корпоративному кредитному портфелю составил всего 15%) [19, с. 17]. В условиях возрастающей конкуренции для успешной продажи розничных банковских продуктов необходим комплексный подход, включающий в себя разнообразные стратегические и тактические мероприятия. Комплекс стратегических задач определяет конечную цель и отвечает на вопрос: зачем банк решил заняться ритейловым бизнесом (для дальнейшей диверсификации рисков внутри банка, увеличения прибыльности операций, получения адекватной оценки при последующей перепродаже сторонним инвесторам или из-за совокупности всех этих причин)?
Ответ могут дать только собственник или топ-менеджмент банка, и именно это определит особенности и последовательность шагов по реализации комплекса тактических мероприятий, в который входят:
1. Определение организационной структуры розничного блока и его позиционирование внутри банка. Как правило, в розничном блоке выделяют следующие подразделения:
а) продаж (организация сбыта, поиск партнеров, внедрение новых предложений, поддержка существующей сети);
б) маркетинга и разработки продуктов (условия, тарифы, методология, анализ рыночного поведения конкурентов, их условий и предложений, проведение рекламных и маркетинговых акций и мероприятий);
в) подразделение, отвечающее за обеспечение внутренней работы (обучение персонала и контроль за эффективностью его подготовки, справочно-информационная служба, карточный процессинговый центр, осуществление почтовых рассылок и т.д.).
Кроме них, в розничном блоке важно выделить группу кредитного центра, отвечающего за розницу. В некоторых случаях для обеспечения правильной и оперативной работы, отладки скорингового процесса, эффективного управления системой сбора долгов целесообразно выделить эту группу в отдельное, четвертое, подразделение в рамках розничного блока. Для результативного взаимодействия с другими подразделениями банка во главе каждого из них должен находиться ответственный менеджер. Решения в рамках блока необходимо принимать на общих еженедельных совещаниях.
2. Клиентская информационная платформа. Для оперативного принятия управленческих решений требуется набор отчетов, форму которых разрабатывают пользователи по согласованию с информационно-технологическим департаментом. Кроме того, для ускоренного формирования нужных полей в отчетах (например, нестандартного образца) пользователи должны иметь необходимый для этого инструментарий.
3. Технологическая платформа для принятия кредитных решений и накопления данных в клиентской системе в режиме онлайн. Последнее особенно важно для адекватной работы информационной системы. Общая технологическая платформа принятия кредитных решений позволяет создать единую дистрибьюторскую сеть, сократить время принятия кредитного решения, уменьшить риск ошибок непосредственных исполнителей и тем самым снизить требования к персоналу (обходиться более "дешевыми" сотрудниками, что придаст деятельности подразделения большую эффективность). Без отлаженной единой технологии банку невозможно соответствовать требуемым стандартам качества.
4. Конкурентоспособная продуктовая линейка. В условиях жесткой рыночной конкуренции особенно важно разработать и внедрить высококачественные кредитные продукты. Розничные клиенты стали более разборчивы и теперь обращают внимание не только на процентную ставку, но и на банковские комиссии, а также другие платежи, сопутствующие кредиту (например, страхование). Кроме того, искушенному клиенту стали важны качественные показатели: "Как быстро меня обслужат? Какие документы потребуют? Долго ли будет приниматься кредитное решение? Какие предложат способы погашения?". На все эти вопросы необходимо ответить заранее. При этом для каждого кредитного продукта важно предусмотреть такой вариант его конфигурации, который в первую очередь будет привлекать внимание клиентов и служить своеобразным "паровозом" для всей продуктовой линейки. Для формирования положительного имиджа банка следует предельно честно и четко информировать клиентов обо всех характеристиках продукта, включая разнообразные комиссии и прочие платежи, связанные с кредитом. Только так можно повысить клиентскую лояльность и, соответственно, увеличить объемы повторных и перекрестных продаж. При этом важно помнить, что затраты на привлечение нового клиента в несколько раз больше стоимости обслуживания уже существующего.
5. Расширение каналов распространения продуктовой линейки с целью охвата наибольшего числа клиентов. Предложение кредитных продуктов через "зонированные" отделения и филиалы, специализированные мини-офисы банка, посредством мобильного, телефонного и интернет-банкинга, а также организации точек продаж в месте возникновения потребности в такой услуге (магазины, автосалоны, супермаркеты и т.п.), создание системы "Банк - Клиент" на базе CRM-технологии, расширение объемов сбыта с помощью системы перекрестных и повторных продаж - все это будет способствовать наиболее эффективному продвижению продукта.
6. Проведение маркетинговых мероприятий и рекламных акций для стимулирования продаж в условиях "падающего" рынка и их выравнивания в периоды сезонных спадов. При этом важно делать акцент на выгоде, которую способен принести конкретный банковский продукт именно данного кредитного учреждения.
7. Обучение персонала и контроль качества торговой сети. Здесь важно разработать четкую систему стандартов продаж розничных продуктов и следовать ей. Для повышения эффективности работы подразделения необходимо наладить обратную связь с клиентами.
8. Повышение эффективности в процессе оперативного управления: внедрение системы клиентской лояльности, возможность создания наиболее оптимальной конфигурации кредитного продукта самим клиентом посредством выбора из "сетки условий".
В данной работе под "потребительским кредитованием" подразумеваются все кредиты, выданные банками физическим лицам. Эти кредиты включают в себя: "магазинные" экспресс-кредиты, оформленные в точках продаж, кредиты на неотложные нужды (необеспеченные денежные ссуды), ипотечное кредитование (ипотека и выдача целевой ссуды под залог имеющегося имущества), автокредитование (классические автокредиты, экспресс-автокредиты, автокредиты с обратным выкупом по схеме trade-in), кредитные карты. В сегменте экспресс-кредитования сейчас наблюдается постепенное снижение доходности. В некоторых случаях для расширения клиентской базы кредитные учреждения вынуждены даже проводить убыточные акции. Банки понимают, что данный сегмент близок к своей "точке насыщения", и поэтому стремятся развивать вторичные услуги, а именно сферу кредитных карт (в некоторых случаях даже косвенно предлагая связанные с кредитом страховые услуги, находящиеся за рамками банковской сферы). Добропорядочным клиентам (например, погасившим платежи по "магазинному" кредиту или допустившим минимальное количество просрочек) предлагается заключить договор на кредитную карту. Риск дефолта подобных клиентов для банка минимален, а потому зачастую их не подвергают вторичному скорингу или оценке их платежеспособности. Рынок кредитных карт пока далек от насыщения, 40% его контролирует банк "Русский Стандарт". С появлением в этом сегменте сильных игроков (например, Сбербанка), скорее всего, будет наблюдаться рост конкуренции и, соответственно, снижение доходности данного кредитного продукта.
Банков, предлагающих свои услуги в сфере ипотечного кредитования, насчитывается около 200. В этом году множество сделок по ипотеке сорвалось, поскольку темп роста цен на "квадратные метры" опережает рост как доходов населения, так и объемов кредитов, которые банки готовы предоставить клиентам для приобретения недвижимости. В результате около 25% ипотечных сделок так и не завершаются. Тем не менее рынок ипотеки весьма перспективен (по оценкам экспертов, к 2010 г. емкость ипотечного рынка достигнет 50 млрд. долл.) и пока еще далек от полного насыщения.
В сфере автокредитования наметились следующие тенденции:
- появление новых предложений от производителей (в дополнение к программе "Ford в кредит" появилась также программа "Nissan Finance" по кредитованию покупки автомобилей Nissan);
- быстрорастущий рынок (рост на 73% по итогам 2005 г. в сегменте новых иномарок);
- в условиях анонсирования собственных кредитных программ со стороны некоторых производителей рыночные преимущества получат банки, имеющие собственные конкурентоспособные программы автокредитования и способные предложить привлекательные условия производителям авто.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
